소득공제용 연금저축상품에 대해 알아야 할 것들

안녕하세요. 직장인이라면 연말정산 소득공제용으로 연금저축 상품 하나쯤은 가지고 계실텐데요. 연금저축상품은 단순히 소득공제 뿐 아니라 금융회사별 종류와 기능이 다양한데요. 특히 연금저축펀드는 ETF 투자 기능도 있죠. 오늘은 연금저축상품에 대해 알아볼게요. 

• 소득공제용 연금저축 종류
• 금융사별 실제 투자 성과
• 연금저축펀드 정보

 

소득공제용 연금저축 종류는?

연금저축에는 소득공제를 받는 세제적격 개인연금과 소득공제용이 아닌 세제비적격 상품이 있습니다. 그리고 직장인들이 일반적으로 많이 가입하는 세제적격 입니다. 

즉 연말정산 시 세금  개인연금은 다시 연금저축보험, 연금저축펀드, 그리고 연금저축 신탁 상품으로 나눠지게 되는데요. 그리고 각 상품별로 소득공제는 400만 원까지 가능하나 운용 및 판매하는 주체 등 좀 상이한 점이 많습니다.

소득공제용 연금저축 상품별 차이

	연금저축보험	연금저축펀드	연금저축신탁
운용주체	보험회사	자산운용사	은행
판매채널	보험회사	증권회사	은행
예금자보호(원금보장)	보장	보장 안됨	보장
장점	종신지급 가능	수익성	안정성
단점	중도해지시손실(사업비 차감)	투자 손실 가능성	저이율

참고로 세제비적격 개인연금에는 보험사에서 판매하는 변액연금이 있습니다.  

최근 주식투자에 대한 관심이 높아지면서 연금도 투자가 가능한 상품인 연금저축펀드가 특히 주목받고 있습니다. 기존에 가입했던 연금저축보험을 연금저축펀드로 변경하여 본인이 직접 연금을 투자하는 경우도 많아지고 있는데요.

금융회사에서 제공하는 계약이전 제도를 활용하면 소득공제 혜택을 반환하지 않고 원하는 증권사로 연금저축 금액을 이전할 수도 있습니다. 단, 연금저축보험에서 연금저축펀드로 갈아타게 되면 보험의 해지환급금이 적용되어 납입한 원금보다 금액이 작아질 수도 있습니다. 

 

금융사별 실제 투자 성과는?

금융사별로 취급하는 상품의 특성이 반영되어 수익률이 결정되는데요. 연금저축 상품을 판매하는 금유사별로 투자 성과 통계가 발표되어 공유드립니다. (참고: 소비자가 만드는 신문) 적립금 규모 1조 이상인 22곳 금융사의 수익률을 비교했다고 하네요. 

금융회사별로 수익률 차이가 최대 40%까지 차이가 있다고 하는데요. 물론 작년에 주식시장의 성과가 좋은 점이 특별히 반영되었겠지만, 차이는 정말 커보입니다.  

ETF 및 펀드를 통해 적극적인 투자 상품 운용이 가능한 연금저축펀드가 결과적으로 고수익을 보여줬는데요. 특히 미래에셋과 삼성자산운용에서 운용중인 적립금은 19년 및 20년 모두 두 자릿수 수익률을 보여준 점이 눈에 띄네요.

만약 작년과 같이 20%의 수익률을 복리로 가져갈 수 있다면 4년이 안된 시점에 연금자산을 두배를 만들 수 있다는 거네요. (참고: 72를 수익률로 나누면 원금이 2배가 되는 기간이 대략 계산됩니다, 반대로 72를 기간으로 나누면 두배가 되는 수익률을 예측해볼 수 있겠죠.)

금융회사별 실적

www.consumernews.co.kr/news/articleView.html?idxno=623377

연금저축 수익률 금융사 따라 40배 차이...하나UBS자산 19.5% 최고 신한은행 0.5% 최저 - 소비자가 만

이런 통계를 보면 연금저축보험/신탁 보다는 연금저축펀드를 해야 할 것만 같은 생각이 드는데요. 연금저축펀드에 대해 좀 더 구체적으로 알아볼게요. 

연금저축펀드란?

돼지저금통

연금저축펀드 일반특징 (타 연금상품과 동일)

총 납입한도: 연금저축, IRP, DC형 합계 연 1800만 원 까지 가능

세액공제한도: 연 400만원 (종합소득금액 1억 원 또는 근로소득만 있는 경우 총 급여액 1억 2천만 원을 초과하는 경우 연 300만 원 한도)

세액공제액: 총 급여 55백만 원 이하 16.5% 적용 총 66만 원, 총 급여 55백만 원 ~ 1.2억 원 이하 13.2%로 52.8만 원, 총 급여 1.2억 원 초과 시 300만 원에 13.2% 적용되어 39.6만 원 

 

연금저축펀드 장점

적극적인 투자 가능

투자를 통해 연금을 운용할 수 있습니다. ETF, 펀드, MMF형 상품에 투자할 수 있으며 구체적으로는 채권형/주식형 펀드, 혼합형 펀드, 해외 ETF, 섹터 ETF 등 다양하게 선택할 수 있는점이 좋습니다. 특히 안정형 자산 비중 제한이 있는 DC형 퇴직연금보다 ETF를 보다 폭넓게 운용할 수 있어요. 

참고: 증권사별 ETF 거래 수수료

주요 증권사만 비교해 볼게요. 미래에셋대우 0.014%, KB는 0.015%, 키움 0.015%, NH증권 0.01%입니다. 장기적인 투자인 만큼 증권사 수수료 차이도 중요할 것 같네요. 

자유납입 가능

연금저축펀드는 정기적으로 납입해야하는 의무가 없습니다. 여유자금이 생기거나 개인별로 계획한 시기에 계획한 금액만큼 납입하면 되죠. 연말에 연금저축펀드에 세액공제를 받기 위해 한번에 목돈을 납입하는 분들이 꽤 많은 걸로 알고 있습니다. 반면 연금저축보험은 보험상품입니다. 그래서 정기적으로 정해진 기간동안 계속 돈을 납입해야 하죠. 2개월 연체되면 타 보험과 마찬가지고 해약 등 불이익이 따르게 됩니다. 

연금저축펀드 단점

투자손실 가능

연금저축의 최대 장점은 자유로운 투자입니다. 반면 손실이 나면 개인이 책임을 지게 되는거죠. 장기적으로 투자하기에 수익이 날 확률이 높지만, 개인의 투자 결정에 따라 연금 자산이 축소되는 역효과를 볼 수도 있습니다. 

중도인출 시 손해 

연금저축펀드에 납입한 금액은 납입만큼 출금도 쉬운데요. 단, 주의할 점이 있습니다. 연금으로 받기 전에 소득공제를 받은 연금저축펀드 금액을 인출하게 되면 16.5%의 기타 소득세를 내야 합니다. 그리고 투자에서 얻은 수익금에 대해서도 같은 페널티가 적용됩니다. 사실 이 부분은 모든 연금저축상품이 동일합니다. 단 부득이한 사유가 있다면 5.5~3.3%의 연금소득세를 내며 인출할 수도 있습니다. 

[부득이한 사유]

천재지변

가입자의 사망 또는 해외이주

가입자의 파산선고 및 개인회생

가입자 또는 그 부양 가족이 질병/부상에 따라 3개월 이상 요양이 필요한 경우

연금계좌 취급 금융회사의 영업정지, 영업 인허가의 취소, 해산 결의 또는 파산 선고한 경우 

[팁: 대출 이용가능]

연금저축펀드는 펀드 자산(ETF는 아니고 펀드를 매수한 상태에서만 가능)으로 담보대출이 가능합니다. 연금저축펀드 평가금액의 50% 정도 하고 합니다. (금융사별로 확인은 필요) 그리고 대출비용은 3~3.2% 정도 낸다고 해요. (신한 3.0%, 미래에셋 대우 3.2%, 금융사별로 학인 필요해요)

마치며

오늘은 연말정산 소득공제로 가지고 있는 연금저축상품의 종류, 최근 금융사별 수익률 현황, 그리고 그중에서 연금저축펀드의 장단점 위주로 좀 더 자세히 알아봤습니다. 성공적인 연금 준비에 도움이 되시길 바랍니다. 

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